Кредитную историю пишут клиенты, а не кредиторы

Человек финансово свободен, когда у него есть хорошая кредитная история. Он не думает о том, дадут ему кредит или нет, когда хочется купить стиральную машину, автомобиль, квартиру. Он уверен в том, что банки сочтут за честь его кредитовать.

А что, если у кого-то уже есть не комплиментарные отметки в кредитной истории? Можно ли рассчитывать, что жизнь на одном неудачном кредите не закончилась?

Вопросов, связанных с оценкой заемщиков, в том числе по каким параметрам осуществляется скоринг, очень много. И директор по развитию бизнеса Первого кредитного бюро Асем НУРГАЛИЕВА готова ответить на них.

Задавайте свои вопросы с 4 по 13 ноября!

Вопрос #1 (04.11). Асем, добрый день! Имеет ли кредитная история какой-либо срок давности? Например, архивируется информация о том, что было пять лет назад и ранее? За какой срок востребуют информацию о заемщиках банки?
Виктор Литвинов

Виктор, на самом деле срока давности здесь нет. В соответствии с Законом РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК» кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение десяти лет после даты получения последней информации о нем.
Каждый банк может получить интересующую его информацию по конкретному заемщику за весь период его кредитной деятельности. Но для принятия решения одним банкам достаточно, к примеру, только знать, сколько у Вас кредитов и какая сумма задолженности на текущий момент, а кто-то берет более расширенную информацию и анализирует вашу платежную дисциплину. Все зависит от кредитной политики банка.

Вопрос #2 (05.11). Можно ли я проверить свою кредитную историю онлайн?
Динара Т.

Динара, безусловно, можно. Онлайн можно получить персональный кредитный отчет при наличии Электронной Цифровой Подписи.
Способы получения:
• На портале Первого кредитного бюро www.1cb.kz
• На портале Электронного правительства www.egov.kz
• На портале www.myth.kz
• Через мобильное приложение 1cb.kz Первое кредитное бюро
ЭЦП можно получить в Центрах Регистрации Национального Удостоверяющего центра (НУЦ), размещенных при Центре обслуживания населения, или оформив онлайн заявку на сайте НУЦ Республики Казахстан по адресу: www.pki.gov.kz.

Вопрос #3 (05.11). Столкнулась с тем, что в моей кредитной истории содержатся ошибки. В частности, по просрочке платежей. могу ли я написать заявление в ваше бюро, чтобы оно исправило эти недоразумения? Куда обратиться, какие документы предоставить?
Ольга В.

Ольга, для внесения изменений в кредитную историю, в частности некорректной информации, вы можете воспользоваться услугой Первого кредитного бюро – «Оспаривание информации».
Кредитная история формируется на основе информации, переданной поставщиками информации. Кредитное бюро не вносит изменения или дополнения в Вашу кредитную историю на основании Вашего обращения.
При этом, Вы имеете право оспорить полученный персональный кредитный отчет (в течении 15-ти рабочих дней). Вам необходимо заполнить заявление, при наличии подтверждающих документов (например квитанции об оплате) приложить к заявлению. Мы направим запрос поставщику информации, в случае некорректной выгрузки данных в нашу базу, поставщик информации исправит переданные данные и ПКБ предоставит Вам исправленный кредитный отчет. В случае корректной выгрузки, ПКБ предоставит Вам ответ банка.
Способы оспаривания:
• На портале Электронного правительства www.egov.kz (при наличии электронно-цифровой подписи (ЭЦП)
• На портале Первого кредитного бюро www.1cb.kz (при наличии ЭЦП)
• Через мобильное приложение 1cb.kz Первое кредитное бюро (при наличии ЭЦП)
• В офисе ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 (при предъявлении документа, удостоверяющего личность).
• По почте. Для этого необходимо заполнить заявление об оспаривании информации по форме, представленной на сайте ПКБ. К заявлению приложить копию документа, удостоверяющего личность и направить в ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25.
ЭЦП можно получить в Центрах Регистрации Национального Удостоверяющего центра (НУЦ), размещенных при Центре обслуживания населения, или оформив онлайн заявку на сайте НУЦ Республики Казахстан по адресу: www.pki.gov.kz.
Дополнительно Вы можете обратиться к поставщику (в Банк) информации с заявлением об исправлении недостоверной информации в кредитном бюро.

Вопрос #4 (07.11). Здравствуйте! У меня были просрочки, но я все закрыла: один кредит год назад, другой - два года назад полностью. Теперь я хочу оформить, но мне почти во всех банках отказали. У меня пенсионные отчисления хорошие, работа стабильная. Я взяла справку в ЦОН о кредитной истории, там в графе, где зарплата написано 25000-40000 тенге ежемесячно. Но у меня доход хороший. Может из-за этого мне отказывают? Если да, то как можно это исправить? Куда обратиться?
Айжан Музравшакызы Аширова

Айжан, в вашем случае хотелось бы пояснить, что кредитная история отражает всю информацию по кредиту, в том числе и информацию об имевших место просрочках в течение действия кредита. Если Вы допускали просрочку по кредиту, то в кредитной истории будет видна информация о том, в каком месяце была просрочка, на какую сумму и какое количество дней. Эти данные не удаляются из кредитной истории. Это история погашения кредита.
Решение о выдаче кредита принимает каждый банк самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. При этом учитывается информация, содержащаяся в кредитной истории потенциального заемщика. У каждого банка свои критерии оценки заемщика.
Касательно данных по заработной плате, Вы можете оспорить данную информацию, ПКБ определит поставщика информации, направит запрос на проверку переданных данных. В случае некорректной выгрузки данных в нашу базу, поставщик информации исправит переданные данные и ПКБ предоставит Вам исправленный кредитный отчет. В случае корректной выгрузки (допустим в анкете, которую вы подписывали отражается именно зарплата 25-40000), ПКБ предоставит Вам ответ банка.
Способы оспаривания см. выше.

Вопрос #5 (07.11). Говорят, в черном списке банков находится каждый четвертый заемщик в Казахстане, потому что у них плохие кредитные истории. Это правда?
Данияр, студент

Данияр, замечу сразу, что в ПКБ не существует никаких «черных списков».
Если вы имеете в виду статистические данные, которые были опубликованы недавно нашим аналитическим центром, то мы говорили о том, что на данный момент индекс кредитного здоровья (то есть доля «хороших» заемщиков) составляет 62%. 18% уже находится в дефолте, и судьба 20% оставшихся зависит от ситуации на рынке.

Вопрос #6 (08.11). Если кредитная история испортилась, но я закрою кредит, могу ли я в дальнейшем получить кредит и через какое время?
Серик Жолдасбекович Ахатаев

В вашем случае хотелось бы пояснить, что кредитная история отражает всю информацию по кредиту, в том числе и информацию об имевших место просрочках в течение действия кредита. Если Вы допускали просрочку по кредиту, то в кредитной истории будет видна информация о том, в каком месяце была просрочка, на какую сумму и какое количество дней. Эти данные не удаляются из кредитной истории. Это история погашения кредита.
Решение о выдаче кредита принимает каждый банк самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. При этом, учитывается информация, содержащаяся в кредитной истории потенциального заемщика. У каждого банка свои критерии оценки заемщика.

Вопрос #7 (08.11). Года два назад брала кредитную историю, это оказался очень длинный документ, на десяти страницах. Сейчас мне нужно это досье для перевода на иностранный язык. Можно ли продумать формат истории, чтобы она была более компактной, не превышала пары страниц, чтобы клиенты, при необходимости перевода документа, не переплачивали переводчикам?
Оксана Алексеева

Оксана, на данный момент процедура выдачи персонального кредитного отчета не изменилась. Возможно, в дальнейшем мы учтем Ваше пожелание. Но в зависимости от того, для какой цели вам нужен этот документ, вы можете перевести лишь общую часть без детализации. Если же документ нужен для получения займа и в требованиях указано наличие полного кредитного отчета, то мы рекомендуем перевести весь.

Вопрос #8 (08.11). Говорят, чтобы получить кредитную историю, нужно платить. Эта услуга действительно платная?
Мира

Мира, персональный кредитный отчет предоставляется 1 раз в год бесплатно, последующее обращение в течение календарного года осуществляется на платной основе.
Бесплатно Вы можете получить:
• На портале Электронного правительства www.egov.kz (при наличии электронно-цифровой подписи (ЭЦП)
• На портале Первого кредитного бюро www.1cb.kz (при наличии ЭЦП)
• Через мобильное приложение 1cb.kz Первое кредитное бюро (при наличии ЭЦП)
• В офисе ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 (при предъявлении документа, удостоверяющего личность).
В случае, если вы обращаетесь к нашим партнерам по получению персонального отчета, то партнеры оставляют за собой право взимать комиссию за предоставление данного отчета.

Вопрос #9 (09.11). В 2014 году я одну историю я брала бесплатно, а вторую - за 500 тенге. Сейчас дейстуют такие же правила?
Алена П.

Алена, персональный кредитный отчет предоставляется 1 раз в год бесплатно, последующее обращение в течение календарного года осуществляется на платной основе.

Вопрос #10 (09.11). Здравствуйте! Если банк простил долг по кредиту, будет ли это считаться плохой историей?
Талгат К.

Талгат, Первое кредитное бюро не оценивает Вашу историю, мы не можем сказать хорошая у вас история или плохая.
Каждый случай индивидуален, если банк просто закрыл договор на основании Вашего обращения, до наличия просрочек, то это одна ситуация. Если же у вас были просрочки, то это уже другая ситуация.
Вам необходимо проверить свою кредитную историю, посмотреть какую банк передал информацию по Вашему договору.
Проверить свою кредитную историю, можно любым из указанных ниже способов:
• На портале Электронного правительства www.egov.kz (при наличии электронно-цифровой подписи (ЭЦП)
• На портале Первого кредитного бюро www.1cb.kz (при наличии ЭЦП)
• На портале www.myth.kz (при наличии ЭЦП)
• Через мобильное приложение 1cb.kz Первое кредитное бюро (при наличии ЭЦП)
• В отделениях ЦОН (80 отделений по РК)
• В офисе ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 (при предъявлении документа, удостоверяющего личность).
• По почте. Для этого необходимо заполнить заявление на получение ПКО по форме, представленной на сайте ПКБ. Подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена. К заявлению приложить копию документа, удостоверяющего личность и направить в ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25.

Вопрос 11 (09.11). Люди добрые, а не является ли нарушением наших прав вся эта информация, которую предоставляют банки кредитному бюро? Ведь бюро становится известно о нас все, в ом числе банковская тайна. По какому праву?
Жания

Жания, Первое кредитное бюро осуществляет свою деятельность на основании Закона РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК»
Поставщики информации передают данные в ПКБ на основании Вашего согласия. В случае, если Вы не подписывали согласие, то поставщики информации не имеют право направлять данные в ПКБ. Также, согласно Закону о банках и банковской деятельности наличие согласие на предоставление информации в кредитное бюро является обязательным условием заключения договора банковского займа.
Но, при этом, если допускается просрочка по договору более 180 дней, согласие на предоставление информации в кредитное бюро не требуется.

Вопрос 12 (09.11).Добрый день! Меня интересует, существует ли "срок давности" кредитной истории? Спасибо!
Руслан Рахметуллаевич Амиев

Руслан, на самом деле срока давности здесь нет. В соответствии с Законом РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК» кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение десяти лет после даты получения последней информации о нем.
Каждый банк может получить интересующую его информацию по конкретному заемщику за весь период его кредитной деятельности. Но для принятия решения одним банкам достаточно, к примеру, только знать сколько у Вас кредитов и какая сумма задолженности на текущий момент, а кто-то берет более расширенную информацию и анализирует вашу платежную дисциплину. Все зависит от кредитной политики банка.

Вопрос 13 (10.11). Добрый вечер. Через какое время в кредитном бюро обнуляется просрочка после закрытия кредита?
Меделханова Гульзат Жанабаевна

Гульзат, обновление информации осуществляется поставщиками информации в обязательном порядке, не реже одного раза в 15 рабочих дней. При этом, если Вы закрыли кредит, текущая/просроченная задолженность обнуляется, т.е. на данный момент у Вас нет обязательств по договору.
Но кредитная история отражает всю информацию по кредиту, в том числе и информацию об имевших место просрочках в течение действия кредита. И в кредитной истории будет видна информация о том, в каком месяце была просрочка, на какую сумму и какое количество дней.
Эти данные не обновляются и не удаляются из кредитной истории. Это история погашения кредита.

Вопрос 14 (10.11). Я был поручителем по кредиту, который брал мой друг. По-моему, он до сих пор за него не рассчитался, допускает просрочки. Сейчас хочу взять кредит на себя на покупку автомобиля. Надеюсь, что моя кредитная история чиста? Не испортил ли мне ее мой друг со своей историей?
Виталий К.

Виталий, так как мы не можем быть уверены в решении Банка о выдаче кредита, рекомендуем Вам проверить свою кредитную историю на наличие в ней информации по вашему поручительству/статусу гаранта, получив персональный кредитный отчет в Первом кредитном бюро. Если действительно по займу были просрочки, и вы выступали поручителем, то вполне, возможно, могут быть проблемы.
В целях контроля за информацией, отраженной в Вашей кредитной истории, предлагаем подписаться на услугу «Контроль кредитной истории». В случае любых изменений данных в Вашей кредитной истории Вы получите сообщение на свой мобильный телефон. О способах подключения к услуге Вы можете узнать на нашем сайте www.1cb.kz в разделе «Для физических лиц» — «Контроль кредитной истории».

Вопрос 15 (11.11). У меня была просрочка по кредиту один раз всего несколько дней за полтора года. Был ли вправе банк предоставлять в таком случае в ваше бюро информацию обо мне как о ненадежном заемщике?
Мария Владимировна

Мария Владимировна, поясняем, что кредитная история отражает всю информацию по кредиту, в том числе и информацию об имевших место просрочках в течение действия кредита. Если Вы допускали просрочку по кредиту, то в кредитной истории будет видна информация о том, в каком месяце была просрочка, на какую сумму и какое количество дней (независимо один, два или 50 дней).
Решение о выдаче кредита принимает каждый банк самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. При этом, учитывается информация, содержащаяся в кредитной истории потенциального заемщика. У каждого банка свои критерии оценки заемщика.

Вопрос 16 (11.11). Есть ли у вас какая-нибудь процедура по реабилитации ненадежных заемщиков? Допустим, да, были у меня просрочки, но я теперь имею стабильность, хочу брать новые кредиты. Но кредитная история плохая. Я прохожу реабилитацию и снова могу кредитоваться. Есть такое?
Маргулан

Маргулан, к сожалению, в данный момент такой процедуры нет. Вы можете только улучшить свою кредитную историю.
Улучшить кредитную историю можно только положительными показателями платежной дисциплины по новым кредитам. Пробуйте оформлять сначала небольшие кредиты, своевременно их оплачивайте. Таким образом Вы продемонстрируете свою исполнительность и платежеспособность. Таким образом, Вы улучшите свою кредитную историю. Однако, нужно быть готовым к тому, что условия кредитования могут быть более жесткими. Ведь банк, предоставляя кредит заемщику, допускавшему в прошлом просрочки, рискует, поэтому и процентная ставка может быть выше. Не исключается, что банк попросит предоставить залоговое обеспечение или поручителя с высоким уровнем платежеспособности — гарантии погашения задолженности.
Каких-либо других способов исправления кредитной истории не существует.

Вопрос 17 (12.11). Можно ли автоматизировать кредитные отчёты с банков в режиме онлайн? Это поможет заёмщикам, погасившим займ, оформить кредит в др банке без справки об отсутствии задолженности.
Шолпан Есеналина

Шолпан, согласно Закона РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК» обновление информации осуществляется поставщиками информации в обязательном порядке, не реже одного раза в 15 рабочих дней. Но при этом, необходимо отметить, что некоторые банки обновляют информацию в ПКБ ежедневно, другие 1 раз в 3, 5 или 7 дней. Технически ПКБ готово принимать информацию от банков онлайн и обновлять Базу Данных Кредитных Историй онлайн. Вопрос в том, смогут ли все банки перейти на такую схему работы, для некоторых это может быть накладно.

Вопрос 18 (12.11). В банках меня не кредитуют, только в МФО. Почему моя кредитная история не устраивает банки, но устраивает микрокредитчиков? А я хочу кредитоваться в банках, там дешевле!
Т.А.

Уважаемый Т.А.! Решение о выдаче кредита принимает каждый банк и МФО самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. При этом, конечно учитывается информация, содержащаяся в кредитной истории потенциального заемщика. У каждого банка свои критерии оценки заемщика. Возможно, в МФО политика кредитования более «мягкая». В любом случае старайтесь не допускать просрочки даже в МФО. И для того, чтобы понять, в чем причина, рекомендуем вам взять ПКО и изучить его, возможно были просрочки, на которые банки обращают внимание, и не обращают внимание МФО в силу своих более высоких ставок вознаграждения и более рисковой кредитной политикой.

Вопрос 19 (13.11). Имеет ли значение размер просрочки для кредитной истории. Если он совсем маленький, то, может быть, банки будут продолжать кредитовать без проблем?
Татьяна Пак

Татьяна, решение о выдаче кредита принимает каждый банк самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. При определенном подходе риск-менеджмента финансовая организация может допустить просрочку платежей до определенной суммы. При другом подходе, может отказать. На решения банков Первое кредитное бюро влиять не может.

Вопрос 20 (13.11). Добрый день, Асем! Я имею кредитную пластиковую карту и не всегда гашу лимит, который определен банком в месяц. Просто забываю. Может этот факт отрицательно отразиться на моей кредитной истории?
Амиран Ш.

Амиран, поставщики информации (банки/финансовые организации) передают в систему ПКБ данные по кредитным картам. В случае, если вы допускаете просрочку по карте, банк передает просроченную сумму и количество дней просрочки. А это в дальнейшем, конечно, может повлиять на выдачу вам нового займа.
Настоятельно рекомендую Вам проверить свою кредитную историю, получив персональный кредитный отчет в Первом кредитном бюро.

Вопрос 21 (13.11).У моего сына при устройстве на работу потребовали принести кредитную историю. Законно ли это требование? В каких случаях мы обязаны предъявлять свою кредитную историю вообще?
Игорь Александрович

Игорь Александрович, Персональный кредитный отчет предназначен для Вашего личного пользования. Насколько мне известно, законодательных требований к предоставлению кредитного отчета работодателю нет. Но в последнее время все больше и больше компаний включают кредитный отчет в перечень документов при приеме на работу, так как проблемная задолженность работника может прямо или косвенно влиять на его эффективность работы, а также отразиться на операционной деятельности компании. Поэтому ПКБ разработан продукт «Кадровая безопасность», который позволит работодателю дополнительно оценить потенциального сотрудника.

Вопрос 22 (13.11). Раньше ваше бюро выдавало 1 раз в год кредитную историю бесплатно. А теперь, говорят, нужно платить. Это правда? А если я хочу получить ее в ЦОНе, тоже нужно платить?
Евгения

Персональный кредитный отчет предоставляется 1 раз в год бесплатно, последующее обращение осуществляется на платной основе.
Бесплатно Вы можете получить:
• На портале Электронного правительства www.egov.kz (при наличии электронно-цифровой подписи (ЭЦП)
• На портале Первого кредитного бюро www.1cb.kz (при наличии ЭЦП)
• Через мобильное приложение 1cb.kz Первое кредитное бюро (при наличии ЭЦП)
• В офисе ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 (при предъявлении документа, удостоверяющего личность).
Наши партнеры (трансфер-агенты) имеют право взымать комиссию за предоставление кредитных отчетов, так как они оказывают вам сервис и несут определенные комиссионные расходы. Без оплаты вы можете получить отчет в нашем офисе, а также по электронным каналам – портал Первого кредитного бюро www.1cb.kz или на портале Электронного правительства www.egov.kz.

Благодарим всех читателей, принявших активное участие в интернет-конференции!