Как из "микро" складываются звезды

Возможность получения кредита открыла для многих казахстанцев путь к развитию собственного бизнеса. В то же время низкая финансовая грамотность населения в вопросах кредитования создает массу проблем: закредитованность, долги и судебные разбирательства.

Решить проблему рационального использования кредитов вызвалаcь в 2013 году микрофинансовая организация KMF и запустила проект по обучению финансовой грамотности своих заемщиков. В Казахстане она работает уже 20 лет и помогает открыть свое дело и самому себе найти работу, особенно жителям сел.

Какие микрокредиты и микрофинансовые услуги нужны казахстанцам? Что нужно знать, чтобы кредит стал плечом, а не обузой? Какие бизнесы уже поднялись благодаря микрокредитованию?

На вопросы наших читателей ответил председатель правления крупнейшей микрофинансовой организации Казахстана Шалкар ЖУСУПОВ.

1. Я давно к вам присматриваюсь, хотела бы взять кредит на развитие собственного бизнеса. На вашем сайте читаю, что портрет вашего заемщика – женщина с двумя детьми, живущая в сельской местности, со средним образованием и имеющая свое дело. У меня высшее образование, но я все никак не решаюсь. Сколько у вас таких заемщиц? 90%? А мужики есть в стране? Они на селе бизнесом занимаются?
Алина, Алматинская область

– Действительно, большая часть наших заемщиков – женщины. Их около 64%. В основном женщины трудятся в сфере торговли, обслуживания, открывают швейные и пекарные цеха, кондитерские, также есть и те, кто разводят скот. Мужчины преимущественно работают в сельском хозяйстве: выращивают скот, агрокультуры, представлены в торговле, оказании авторемонтных услуг.
Мы имеем большой опыт кредитования и можем отметить, что женщины более дисциплинированы в плане оплаты кредитов, взвешенно подходят к выбору суммы займа.

2. На какой бизнес вы даете кредиты? Как проверяете?
Бахытжан Серикалиев, Алматы

– KMF предоставляет займы на практически любые разрешенные законодательством РК цели, кроме производства алкогольных, табачных изделий и производств, загрязняющих окружающую среду. В целом 55% наших клиентов - предприниматели, работающие на себя или имеющие предприятия с наемными работниками. Еще 30% - фермеры, имеющие в своем владении скот или землю. Остальные 15% - наемные работники. Кроме того, мы выдаем и потребкредиты, на покупку бытовой техники, ремонт дома или квартиры, но в основной массе - предприниматели, и это наша основная целевая группа.
Что касается проверки целевого использования кредита, то в компании развита система обучения кредитных экспертов, которые в свою очередь осуществляют глубокую оценку бизнеса заемщика. Мы не допускаем перекредитованности человека, следовательно, перед выдачей берем в учет все его полученные кредиты, основываясь на данных из кредитного бюро.

3. Хорошо, когда кредит доступен. Но, насколько я знаю, в микрофинансовых организациях очень высокие процентные ставки, поднять их нереально. У вас какие самые выгодные для клиента ставки? Кому даете?
Валентина Сизова, Алматы

– На самом деле мы кредитуем предпринимателей, стимулируем их зарабатывать и расширять бизнес. В отличие от розничных кредитов, которые стимулируют философию потребления, мы развиваем философию через наши кредиты зарабатывать. Средний срок кредитования у нас – 9 месяцев. За это время предприниматель использует полученные заемные средств в своем обороте: покупает оборудование, товар и сырье и, реализовав его с выгодой, может отдать кредит. Таким образом, многие заемщики кредитуются у нас годами, развивая свой бизнес. Для них ставки по микрокредиту сравнимы с банковскими займами, с разницей на более быстрое рассмотрение заявки и выдачу.

4. Есть банки и есть вы. Банки по крайней мере мы немного знаем, а вас – нет. Вы чем лучше? В чем выгода иметь с вами дело?
Жанболат, Риддер

– 70% наших офисов работают в сельской местности, где зачастую нет банковских офисов и доступа к заемным средствам. Мы такой доступ обеспечиваем. Также немаловажно, что мы выдаем кредиты только в тенге, клиент не подвергается валютному риску. Третье: более 80% кредитов выдаются на развитие бизнеса, следовательно, идет целевое использование кредита. Немаловажен тот факт, что клиент в нашей компании получает стабильный доступ к финансированию, мы никогда не прекращали финансирование наших клиентов, и это они отмечают, как сильное преимущество, работая с нами.

5. Сейчас в интернете на каждом углу выдают кредиты через интернет. Все очень просто, не надо никуда бегать. Вы выдаете кредиты через интернет? Какие условия?
Данияр С., Астана

– Нет, пока мы не выдаем микрокредиты через Интернет. Мы принимаем заявки на нашем сайте www.kmf.kz, но рассмотрение происходит в оффлайне кредитными менеджерами непосредственно в отделении той местности, откуда пришла заявка. Такой подход позволяет тщательно изучить потенциального заемщика, для чего ему нужны деньги, поможет ли ему займ в развитии бизнеса?! Ведь поставив на поток выдачу дистанционных онлайн-займов, компания не видит, как работает выданный кредит, оказался ли он полезен человеку или может быть он усложнил его финансовое положение вместо того, чтобы стать полезным.

6. А почему вы предпочитаете работать на селе? Там, что, медом намазано?
Елена Демидова, Астана

– Открывая офисы в сельской местности, мы выполняем свою миссию содействовать росту благосостояния представителей микро, малого и агробизнеса, путем предоставления доступа к качественным микрофинансовым услугам.

7. Господин Жусупов, можете сказать, какой вид бизнеса на селе самый рентабельный?
К.К., Павлодарская область

– На селе выгодно заниматься производством овощей, мясной и молочной продукции. В разных регионах в зависимости от климатических условий, почвы норма прибыли может различаться, но если вы что-то производите, то спрос на это будет, и ваш бизнес будет развиваться.

8. Хочу начать свое маленькое дело, производить сыры. Но вот, засада, рынка сбыта нет. Что делать? Мои риски слишком высоки?
Ринат Гареев, Шымкент

– Для начала изучите ту нишу в производстве сыра, которую хотите занять. Можно производить определенного сорта сыр для ценителей, можно попробовать работать только с заведениями общественного питания на заказ, а потом расширять аудиторию. Можно попробовать находить покупателей в социальных сетях, например в Инстаграмме. Словом возможностей у нас в стране масса и наши заемщики это доказывают своими успешными примерами развития.

9. Какой у вас самый выгодный процент, естественно, выгодный для клиента? От чего он зависит?
Семья Синдеевых, Тараз

– Стоимость кредитных средств зависит от суммы и срока его использования. Наиболее популярными в нашей компании кредитами являются «Микро» - кредитный продукт, предоставляемый индивидуально клиенту на цели развития действующего бизнеса и/или сельского/фермерского хозяйства. Сумма займа – до 5 млн. тенге, срок от 2 до 60 месяцев. В целом у нас большая линейка микрокредитов и чтобы понять какой кредит будет выгоден именно вам, необходимо понять, какой у вас бизнес.

10. Что берете вы в залог? Мой небольшой дом в Текели подойдет?
Тимур, Текели

– Да, мы берем в залог недвижимость, если это не единственное жилье человека. Гораздо лучше взять кредит под залог вашего бизнеса: товара, оборотов.

11. А что, у вас часто берут кредиты, например, на обучение детей? На сколько лет выдаете такой кредит, под какие проценты? Разве это не разорительно для семьи, где несколько детей?
Акмаржан, Кокчетав

– Обучение детей – перспектива дать им хорошее образование и путевку в жизнь. Многие наши заемщики берут такой кредит, имея стабильный и успешный бизнес, либо достаточный и регулярный доход.

12. Добрый вечер! Бывало, что отказывали в кредитовании, даже если предпринимательская идея казалась очень перспективной?
Галым Шураев, Алматинская область

– Да, мы вынуждены отказывать по многим причинам. У человека, к примеру, нет опыта предпринимательства, и такой кредит в случае неудачи может стать для него кабалой. Также мы не выдаем кредиты тем, у кого нет даже небольшого бизнеса и стабильного источника дохода. Такой человек скорей всего не вернет кредит и также значительно осложнит себе кредитную историю.

13. Банки много критикуют. В том числе и за скрытые комиссии. Как у вас с этим дело обстоит, г-н Жусупов?
Асель Танатканова, Алматы

– KMF прилагает значительные усилия для построения долгосрочных партнерских отношений с клиентами, основанных на взаимном доверии, понимании и уважении. В этих целях компания поддерживает 7 Принципов защиты клиента, инициированных SmartCampaign, и ведет политику укрепления данных принципов в нашей компании. Один из этих принципов «Прозрачность» - цены, сроки и условия предоставления кредитов (включая процентные ставки, все комиссионные сборы и другие расходы по кредиту) доводятся до клиента в понятной форме до выдачи кредита. Информация по продуктам доступна и прозрачна, предоставляется через различные инструменты (рекламно-раздаточные материалы, информационные стенды, а также устно).

14. Как вы определяете минимальную и максимальную ставку вознаграждения? Из чего исходите?
Елена Вяземская, Астана

– Мы в своей деятельности руководствуемся двумя документами: Правилами предоставления микрокредитов и Законом «О микрофинансовых организациях». В Правилах указаны предельные величины ставок по микрокредитам, где указана минимальная и максимальная годовая эффективная ставка от 15 до 56%.

15. А есть у вас клиенты, которые берут кредиты по нескольку раз? Или после первого опыта бегут как от чумы? Только честно…
Татьяна Ким, Караганда

– Средний срок кредитования наших клиентов – три года. Часто заемщики берут кредиты раз в полгода на пополнение оборотных средств, закуп товаров или оборудования для своего бизнеса.

16. А есть у вас такие клиенты, которые не возвращают кредит? Что вы с такими заемщиками делаете?
Валерий Михайлович, Семей

– Конечно, такие клиенты бывают. Люди оказываются в разных жизненных ситуациях. Если не удается прийти к компромиссу - реструктуризации займа, мы обращаемся в правоохранительные органы, которые по суду взыскивают с ответчика.

17. Можете сказать, какие штрафы заплатили клиенты за прошлый год – из-за того, что вовремя или вообще не погашали взятые кредиты?
Лейла Т., Алматы

– В целом у нас очень небольшая просрочка – порядка 2% от общего ссудного портфеля. О штрафах как таковых мы не говорим, есть просроченная задолженность, то есть проценты по кредиту продолжают начисляться, если человек не платит без причины и не уведомил об этом свою микрофинансовую организацию.

18. Здравствуйте! У меня такой вопрос: на какой максимальный срок вы предоставляете кредит?
Жангир Утешев, Акмолинская область

– Максимальный срок предоставления микрокредита – 60 месяцев.

19. У меня сложная ситуация. Я взял кредит, но теперь не могу выплачивать. Можете простить мне долг. Он небольшой, всего 460 тыс. тенге.
Аскар В., Алматинская область

– Здравствуйте, у любой просрочки по кредиту имеются причины. Позвоните в наш колл-центр или приходите в офис, объясните эту причину, мы обязательно найдем выход. Простить долг мы не сможем, поскольку мы коммерческая структура и работаем по рыночным принципам. К тому же, я считаю, что любой человек должен нести ответственность за свои решения, даже если они, как потом оказалось, были неправильными.

20. А вы проверяете, на какие конкретные цели использовал человек кредит?
Зинаида Р., Шымкент

– Конечно. Ответ см. выше.